貸款試算機算出來的每月付款只是起點，真正決定總成本的，往往是那些藏在合約細節裡的名目、費用跟條款。
銀行廣告上常常會打出很吸引人的「最低利率 1.68% 起」，這個數字通常是「名目利率」（也叫牌告利率），只反映單純的利息成本，不包含任何額外費用。真正能反映你「這筆貸款每年實際要付出多少代價」的，是「實質年利率」，英文通常稱作 APR（Annual Percentage Rate），它會把開辦費、帳戶管理費、保險等各種必要成本都平攤進年化利率裡計算。同一家銀行同一張貸款方案，名目利率可能是 1.68%，但把各種費用都算進去之後，實質年利率可能來到 2.3% 甚至更高。台灣《消費者債務清理條例》與金融消費者保護相關規範要求貸款契約必須揭露實質年利率，簽約前務必要求業務員明確提供這個數字，而不是只看廣告上的名目利率做決定。
許多信貸、房貸在撥款時會收取一筆一次性的「開辦費」或「徵信費」，金額可能是貸款金額的 1% 上下，也可能是固定金額。這筆費用通常不會反映在「每月應繳金額」的試算結果裡，卻是你借款當下就要付出的實際成本，計算總成本時一定要另外加回去。
部分貸款會逐月或逐年收取小額的帳戶維護費、對帳單費用，單看金額不高，但拉長到 20 年、30 年的房貸期間，累積起來也是一筆不小的支出，比較方案時應該把這類經常性小額費用也一併考慮進去。
有些貸款方案會要求搭配購買壽險、房貸壽險或信用保險才能拿到優惠利率，這類保費本質上也是借款的一部分成本，如果保費金額不小，實質上可能會抵銷掉利率優惠帶來的好處，需要整體換算後再比較。
「等額本息」是每個月償還的總金額固定不變，但其中利息與本金的比例會逐月調整——前期繳的大部分是利息，本金攤還得很慢，後期才逐漸變成大部分是本金。這種方式每月負擔穩定、方便編列預算，是目前房貸、車貸最常見的還款方式。「等額本金」則是每月攤還的本金固定，利息則隨著剩餘本金遞減，因此每月應繳金額會逐月遞減，前期負擔比等額本息重，但因為本金攤還得比較快，總支付利息通常會比等額本息方案少。簡單說：如果你在意前期現金流壓力小，等額本息比較友善；如果你在意的是總利息支出最小化，且前期能負擔較高金額，等額本金整體會更划算。
「寬限期」是貸款初期一段時間內只需要繳利息、不用攤還本金的安排，常見於房貸前 1-3 年。很多人誤以為寬限期是省錢的優惠，但實際上寬限期只是把本金攤還的時間往後延，寬限期結束後，剩餘的本金會被壓縮到更短的還款期限裡攤還，導致寬限期一結束，每月應繳金額會明顯跳升，如果沒有提前抓好現金流規劃，很容易在寬限期結束的那個月措手不及。
不少貸款契約會約定「綁約期」，如果在合約期間內提前清償全部或部分貸款，銀行會收取一筆提前清償違約金，用意是補償銀行原本預期能收到的利息收入。這筆違約金通常是提前清償金額的某個百分比，且往往只在最初 1-3 年適用，之後就會取消。如果你未來有可能透過轉貸、資金周轉提前還清貸款，簽約前務必問清楚違約金的計算方式與適用期間，避免臨時想提前清償時才發現要多付一筆意料之外的費用。
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