輸入目前狀況與每月投入金額，估算退休時預估累積的總資產。
退休試算的核心是「複利」：報酬不只作用在本金上，還會作用在過去累積的報酬上，讓資產成長曲線隨時間拉長而越來越陡。本工具把資產拆成兩部分分開計算再相加：一部分是「目前存款」按月複利成長，公式為 現值 × (1+r)^n；另一部分是「每月定期投入」的年金終值，公式為 每月投入 × [((1+r)^n − 1) / r]，其中 r 是月報酬率（年化報酬率 ÷ 12 ÷ 100），n 是總月數（退休年齡 − 目前年齡，再乘以 12）。這與貸款攤還公式其實是同一套數學邏輯反過來用：貸款是「現在借一筆錢、之後分期還」，退休試算則是「現在開始每月存一筆錢、讓時間幫你把小錢滾成大錢」。
很多人規劃退休金時，容易低估兩件事。第一是複利的威力被「線性直覺」誤導——多數人心裡預設「投入 30 年 vs 投入 15 年，結果差兩倍」，但複利是指數成長，實際差距往往遠超過兩倍，因為新增的每一年，成長的不只是新投入的錢，還有前面累積的全部資產。第二是低估「越早開始」的價值：假設每月投入 10,000 元、年化報酬 5%，30 歲開始存到 65 歲（35 年）大約能累積約 1,136 萬元；但如果拖到 40 歲才開始（25 年），同樣每月投入 10,000 元，只能累積約 596 萬元——晚 10 年開始，最終資產幾乎少了一半，這正是複利對「時間」極度敏感的具體例子。
先算月報酬率 r = 5 ÷ 100 ÷ 12 ≈ 0.004167，總月數 n = (65−30) × 12 = 420 個月。(1+r)^420 ≈ 5.73。目前存款 20 萬的複利終值：200,000 × 5.73 ≈ 1,147,000 元。每月投入 1 萬元的年金終值：10,000 × [(5.73 − 1) / 0.004167] ≈ 10,000 × 1,136 ≈ 11,360,000 元。兩者相加，退休時預估總資產約 1,251 萬元；累積投入的本金（20 萬 + 每月 1 萬 × 420 個月 = 420 萬）加起來是 440 萬，代表其中約 811 萬元其實是「報酬幫你賺出來的」，佔總資產約六成五——這正是及早開始定期投入的複利效果。
本工具假設報酬率「每年固定不變、每月穩定複利」，這是為了方便計算所做的簡化假設，現實中投資報酬率不會每年都一樣，可能某幾年大漲、某幾年下跌，長期平均下來也可能高於或低於你輸入的數字。此外，工具也沒有把通貨膨脹算進去——如果年化報酬 5% 但通膨長期是 2%，你的「實質購買力成長率」其實只有約 3%，30 年後領到的錢，實際能買到的東西會比帳面數字少。建議把試算結果當成「用來比較不同投入策略」的工具（例如比較每月存 8,000 vs 12,000 的差異），而不是拿來當作精確的退休財務規劃依據。
沒有。本工具算出的是「名目金額」，也就是報酬率複利成長後的帳面數字，並未扣除通貨膨脹的影響。如果想估算「實質購買力」，可以自行用「年化報酬率 − 預期通膨率」當作報酬率欄位輸入的簡化替代值，例如預期報酬 5%、通膨 2%，可輸入 3% 來估算實質成長。
工具會把「投入年數」計算為 0（用 Math.max 限制不會出現負數），此時複利成長沒有時間發生，總資產就等於你目前的存款金額，每月投入的金額不會被計入，因為根本沒有剩餘時間可以累積。
報酬率為 0 時，工具會停用複利公式（避免除以 0 造成錯誤），改以單純加總計算：總資產 = 目前存款 + 每月投入金額 × 投入月數，也就是完全沒有投資成長、純儲蓄的情境，這個結果在數學上是合理且準確的。
本工具不會替你決定合理的報酬率，這完全取決於你實際的投資配置。一般常見的粗略參考是：銀行定存約 1%–2%，穩健型股債平衡投資組合約 4%–6%，全股票長期指數化投資約 6%–8%（但波動風險也更高）。建議可以多試幾個不同的報酬率數字，比較樂觀與保守情境下的資產差異，而不是只看單一數字。
不會。所有計算都在你的瀏覽器本機用 JavaScript 完成，沒有任何 fetch 或伺服器連線，你輸入的年齡、存款、投入金額都只存在於當下這個頁面，重新整理就會清空，不會被記錄或上傳。